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保险规划 家庭保险配置怎么规划,看这一篇文章就够了

发布时间:2020-03-29 21:54   来源:网络 关键词:保险规划
家庭保险配置怎么规划,看这一篇文章就够了
原文标题:家庭保险配置怎么规划,看这一篇文章就够了
原文发布时间:2019-12-03 09:32:13
原文作者:安小宁Ann。
保险规划 。

前几天朋友说他一同事因不太了解保险,粗心大意误买产品,让我给分析分析,出个解决方案。情况大概是:每年1万多的保费要交30年,总保费30多万,买了20万的保额,这点保额聊胜于无,一旦出险也起不了什么大作用。退保有损失,不退保压力不小,着实为难,懂的人可能已经知道是哪家的产品了,呵呵。

保险需求井喷,但是人们的认知并没有跟上,虽然之前写过怎样合理的配置自己的钱,但各种停售及开门红一波又一波的刺激,实在是让人们无暇应对。以下内容本着公平公正的态度传递一些我对保险看法,希望对想买保险的你能有所帮助,本文主要讲保障型产品,毕竟保险姓保,很多人连保障型保险都没有,买什么理财保险呢?

保险行业充斥着陷阱与黑洞,本来只想买个扳手,结果因为送头驴买了一辆拖拉机,花了好多钱,家里的水管依然漏水。保险是按需配置,不是打折促销就能解决风险的。大多数人反感这个行业可能也是因为不专业的人误导太多。

我一直在研究保险,首先是家庭需要。保险并不是富人的专属产品,我们每一个人都需要。大概是工作不稳定,又缺乏安全感的缘故,很早就给自己买了。后来发现保险是个需要不断配置的过程,因为阶段不同需求不同,且保险产品又过于复杂,更新换代也快,所以搞清楚搞明白真的很费劲,为此考了从业资格证,但未了解需求的时候我很少推荐产品。

家庭保险配置怎么规划,看这一篇文章就够了


一、 保险大分类

先了解一下保险的大类,然后匹配自己的自己需求。

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第一层,人人必备的健康保障。解决方案:医疗险+重疾险

住院医疗险:和社保类似,对医疗费实报实销,用于报销巨额治疗费。

重疾险:得了合同内的病,赔保额。买多少赔多少。

治病,用医疗险,花多少报多少。生活,用重疾险,买多少赔多少。

最大限度让医疗只是医疗,而生活尽可能不被打扰,不要一病返贫。

第二层,体现家庭责任的身价保障。解决方案:定期寿险、意外险

定期寿险:价格低、杠杆高,在人生责任最重的时间获得充足保额。

意外险:价格低、杠杆高,最常见的保险。

健康险是给自己买的,身价保障就是给亲人、给家庭买的。尤其是定期寿险,主要给家庭支柱购买,用一句话概况很形象也很有爱:活着是印钞机,倒下是人民币。

普通家庭购买以上四大类产品就行了,其中涉及的产品就不展开了,根据需求去定制。如果还有余力,可以考虑第三层,建立底层资产,解决方案:长期储蓄年金。还有第四层,资产传承与保全,解决方案:年金、终身寿险、增额终身寿险等,就不一一赘述了。保险不是一个商品,包含一系列的操作:保险咨询、风险管理、保险安排、风险评估、甚至理赔等。

你以为了解了以上大类就能买到适合自己的产品了吗?太天真,保险产品层出不穷,条款错综复杂,你不需要全部搞明白,至少你得懂点,才能不听别人忽悠,分别出谁是靠谱的人。



二、投保小常识

基础问题:

1. 身体怎么样?近两年内有没有就诊记录?近期有没有体检,如果有,有哪些结论?有没有家族病史?重点需要防范的是什么疾病?

买保险是为了让自己心安,记得一定要如实告知。然后根据情况评估哪家保险公司的产品更适合自己。

2. 保险产品更新换代快,是现在买还是在等等更好的产品?

保险产品肯定是越来越好,但是除了意外险,保费都是跟年龄成正比的。更让人揪心的是这句:每一次体检过后,都有一批人主动投保,同时有一批人被保险公司延期或拒保。与其说我们在延长投保时间,不如说我们是在慢慢放弃投保资格,早买早保障。

3. 看产品重性价比还是看重保险公司品牌?

尽量选择大公司性价比高的产品,但一定要注意有品牌溢价。

4. 保险公司会不会倒闭?

银保监会监管:保障金、保险责任准备金、再保障制度、偿付能力监管,大概意思就是很安全。

5. 家庭保费预算?

家庭年收入的10%左右,预算少尽量给家庭支柱提高保额;预算多每个家庭成员皆可选择选保障齐全且保额高的产品。


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三、以重疾险为例,解答几个常见问题:以下仅代表个人观点,具体以合同条款为准。

1.保额是什么?

保险金额,保险公司赔付的最高限额。

2. 一般选多少保额?

一线城市50万起步,还是要结合自身情况看预算,可多家累计投保。

3. 投保人豁免是什么?

豁免保费,一般为轻症/中症/重疾/全残/疾病终末期/身故均可豁免后期保费。被保险人本身就会豁免,如果投保人是被保险人则不需要附加此项。

4. 消费型重疾险和储蓄型重疾险的区别?

消费型不带身故责任,可选终身或定期,一般无多次赔付产品。储蓄型带身故责任,即如果没有发生重疾理赔,身故赔付保额,也有多次赔付产品。除此之外,两者的现金价值也有一定差别。

5. 重疾一次赔付和多次赔付有什么区别?

重疾一次赔付即罹患重疾赔付保额,合同终止。多次赔付,一次重疾赔付后合同继续有效,继续保障。

6. 重疾分组多次赔付和不分组多次赔付有什么区别?

重疾分组就是同一组里的病种赔付一次,不同组的病种可多次赔付。重疾不分组没有分组限制,可多次赔付。

7. 给孩子买保险

很多人想买保险是从有了孩子开始的,但是有一个投保原则:先保大人再保孩子。因为父母是孩子最大的保险。

很多人都说给孩子不用买终身的,保障到他三十岁就行。但是如果预算充足的话一定给孩子买终身型重疾险,因为他现在是超优体。预算再充足的话请给孩子买多次赔付重疾险,避免一次赔付后无法再购买重疾险。

重疾险投保方式大概是:

1. 保险责任:不分组多次赔付>分组多次赔付>终身一次赔付>定期一次赔付,预算充足选择保障责任全的产品,预算不充足选择保额高的产品。

2. 在保额和保险责任上优先选保额,如果不幸发生疾病,只有足够的钱才能挺过第一次。

3. 没有最好的产品,只有适合自己的产品,一切根据自己的身体条件及预算来选。


保险不是万能的,并不能保证我们身体健康,长命百岁,只是我们生活的PLAN B,人寿保险是人力资本货币化的科学表达,我们通过人寿保险条款的确定性,锁定生命中的最大不确定性,进而能够以放松愉悦的心情去享受和探索生命的多样性。

这个时代“猝死”“癌症”各种夸大字眼和虚假宣传,不断刺激和放大着焦虑。别怕,答应我:健康饮食,规律生活,适当锻炼,配足保险。

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原文作者:安小宁Ann。

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