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保险条款 买保险时保险条款怎么看?如何读懂保险合同?

发布时间:2020-03-23 21:54   来源:网络 关键词:保险条款
保险保险条款怎么看?如何读懂保险合同?
原文标题:买保险时保险条款怎么看?如何读懂保险合同?
原文发布时间:2019-06-14 18:34:24
原文作者:光辉说险。
保险条款 。

在购买保险时,很多人都觉得保险合同晦涩难懂,看不明白。

为了省事,要么只听销售人员的介绍,要么就走过场似的看一下就签名了。

还有很多人只知道自己买了保险,但具体保什么不保什么可能不太清楚。不看合同,就容易忽略保险合同中的各项关键条款,遗漏了诸多应有的权益甚至导致理赔时遭受损失。

为了能让大家读懂保险合同,今天我就为大家梳理一下保险合同的阅读重点,帮助大家读懂保险合同。

保险合同有纸质版和电子版两种,都具有法律效力,需要重点关注的就是保险单和保险条款。

买保险时保险条款怎么看?如何读懂保险合同?

一、核对基本信息

当我们收到保险合同后,要做的第一件事就是先认真核对一下保单上的基本信息,这部分内容很简单但也很重要。

(一)个人信息

具体来说,这部分内容主要是指保险合同中投保人、被保险人和受益人姓名、年龄、证件号码等。为了方便大家理解,我做了汇总,如图:

买保险时保险条款怎么看?如何读懂保险合同?

之所以将个人信息在保单中载明,是为了保险合同订立后,能有效行使权利和履行义务,如果基本信息不正确就会影响到后期保单的服务或理赔服务。

在这里提醒大家:

1、生效时间并不一定是保险公司收到保费就生效了,要以合同载明的时间为准;

2、受益人最好指定,受益人不填写或填写不全,发生保险理赔案件时,极有可能发生被保险人财产继承纠纷。

(二)产品信息

产品信息主要有以下内容:

1、保险名称:买的什么保险,医疗险还是意外险?

2、保险金额:保额是多少,10万还是50万?

3、保险期间:保障多久,30年还是终身?

4、交费期间:长期险会写明,是10年还是20年?

5、期交保费:每期要交多少钱?

6、交费方式:是年交费还是月交费?

7、保险金额:是50万还是100万?

此外,建议大家及时核对产品信息是否与购买时一致,防止纠纷发生。

(三)特别约定

如果保险公司对保险合同进行部分修改,会在保单上的特别约定一栏载明。

特别约定是高于保险条款的,不影响保险责任和索赔;如果保险条款和特别约定有不一致的情况,以特别约定为准。

某意外险的特别约定:

买保险时保险条款怎么看?如何读懂保险合同?

二、关注核心条款

保险条款内容较多,普通消费者想完全读懂,确实比较困难,建议大家重点关注以下几点:

(一)保险责任

保险责任就是我们买了这份保险,得到了哪些保障,也就是常说的保什么。

某重疾险的保险责任,如下:


2.3 保险责任 在本合同保险期间内,本公司承担下列保险责任:

2.3.1 重大疾病 被保险人在保险期间内因意外,或本合同生效(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起 180 天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同所列的一种或多种重大疾病,本公司按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金,同时本合同终止。

被保险人在本合同生效(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起 180 天内(含180 天,下同)因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种重大疾病,本公司将按投保人已交纳本合同累计保险费数额(不计息)给付重大疾病保险金,同时本合同终止。

2.3.2 身故 被保险人在保险期间内因意外,或在本合同生效(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起 180 天后因非意外的原因导致身故,本公司给付身故保险金,同时本合同终止。身故保险金数额为:

(1)如果被保险人身故时未满 18 周岁(不含 18 周岁生日),身故保险金数额等于投保人已交纳的本合同累积保险费数额(不计息);

(2)如果被保险人身故时已满 18 周岁(含 18 周岁生日),身故保险金数额等于本合同基本保险金额。

被保险人在本合同生效(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起 180 天内因非意外的原因导致身故,本公司将按投保人已交纳的本合同累计保险费数额(不计息)给付身故保险金,同时本合同终止。


通过保险责任描述,大家可以看出保险责任是重大疾病和身故,相对应的赔付保险金数额都有约定。

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(二)责任免除

责任免除就是不保什么,发生这些情形保险公司是不赔付保险金的。主要是违法行为、战争等极端情况。


责任免除

因下列任何情形直接或间接导致被保险人发生以上重大疾病或身故的,本公司不承担给付保险金的责任:

(1)投保人对被保险人故意杀害或故意伤害。

(2)被保险人故意自伤,故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事强制措施。

(3)被保险人主动服用、吸食或注射毒品。

(4)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车。

(5)核爆炸、核辐射或核污染。

(6)被保险人遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常(但符合本合同“肾髓质囊性病”及“肝豆状核变性”定义的不在此限);

(7)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病(但符合本合同“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染”及“特定职业导致的人类免疫缺陷病毒感染”定义的不在此限);

(8)战争、军事冲突、恐怖主义活动、暴乱或武装叛乱;

(9)被保险人在本合同成立(若曾复效,则自本合同最后复效之日)起 2 年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人除外。


如果买的是这款保险,被保险人酒后驾驶发生重大疾病或身故的,保险公司是不承担赔付责任的。

(三)现金价值

现金价值:指保险合同所具有的价值,通常体现为解除合同时,根据精算原理计算的,由保险公司退还的那部分金额。

一般情况,长期险都有现金价值,合同中都会清楚的标明,在保险合同中能看到在某一年退保的话,能拿回来多少钱。

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(四)犹豫期、等待期、宽限期、中止期

这些都是对某些特定时间的规定,大家也要重点关注。

1、犹豫期

犹豫期的设置是为了保护消费者的利益,就像在淘宝上买东西一样,有7天的无理由退货。

保险的犹豫期一般是10-15天,在犹豫期内可以申请全额退保(有的保险条款规定要收10元工本费),过了犹豫期再退保就有很大损失了。

2、等待期

等待期内发生的保险事故,保险公司是不赔付的,保险产品不同,规定的时间不同,以保险合同约定为准。

3、宽限期

主要是长期交费的保险,为了防止消费者忘记交费,设置了宽限期,一般是60天,如果大家错过了交费时间,只要在宽限期内补交保费,就没有问题。

如果在宽限期内发生保险责任内的保险事故,保险公司还是会承担保险责任的。

4、中止期

假如错过了交费时间且超过了宽限期,那么保单就进入了中止期,一般为2年。

在中止期内,保险公司不承担保险责任,如果被保险人发生保险事故,保单受益人不会得到赔偿。在这2年内补交保费和利息,申请保单复效后,保险合同会继续有效。

三、关于理赔条款

大家买了保险后,关心的也就是理赔,在保险合同中,对如何申请理赔也进行了约定。

(一)及时报案

也就是保险条款中的“保险事故通知”,一定要在规定的时间内通知到保险公司,可以拨打保险公司客服电话报案。

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(二)申请理赔

按照保险合同要求,受益人填写申请书,准备相关资料并递交,目前线上理赔比较方便,如有疑问,也可以联系客服咨询。

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(三)多长时间能赔下来

有朋友会担心,就算我申请了理赔,保险公司会故意拖延时间不理赔,其实保险条款对理赔的时间都有约定,申请理赔后,一般30天内,保险公司必须通知受益人核定结果。

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(四)保险公司不理赔怎么办

如果我们对理赔的结果有异议,可以通过诉讼的方式解决,但一定要在规定的时间内进行。


诉讼时效 受益人向本公司请求给付保险金的诉讼时效期间为 2 年,自其知道或应当知道保

险事故发生之日起计算


综上,相信大家对如何读懂保险合同有了一定了解,建议大家在购买保险前,要仔细研究保险条款,不可盲目投保,不然退保的话会有不小的损失。

希望今天的内容能帮到大家,也欢迎大家分享给有需要的朋友。

我是“光辉说险”,如有其他问题请在评论区留言!


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原文作者:光辉说险。

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