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保险知识 保险知识:保险基础小知识,五分钟轻松入门保险,买保险有什么用

发布时间:2020-03-22 13:55   来源:网络 关键词:保险知识
保险知识:保险基础小知识,五分钟轻松入门保险,买保险有什么用
原文标题:保险知识:保险基础小知识,五分钟轻松入门保险,买保险有什么用
原文发布时间:2019-10-10 19:01:00
原文作者:保正有料。
保险知识 。

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本次主要讲的是人身保险,人身保险主要有三大险种:寿险(身故给付赔付)、健康险(患病赔付,健康险中包括:重疾险【疾病给付赔付】、医疗险【疾病治疗报销赔付】)、意外险(意外赔付,意外险中包括:意外伤害险【按伤害等级给付赔付】、意外医疗险【意外治疗报销赔付】)。具体情况见下图:

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文中提到了有给付赔付和报销赔付;给付赔付则是达到赔付条款要求,即刻赔付。而报销赔付则是按费用开销进行报销赔付。

基本我们在市场上见到的人身保险基本都是这些产品的组合或分支。比如有些医疗险包括疾险医疗和意外医疗。比如防癌险则是重疾险的分支,重疾条款主要为癌症,在保费杠杆方面比较有优势(中老年人买一般重疾险,由于保费杠杆过低【如:花6万保费买5万的保额】,所以不建议购买,但可以建议购买防癌险)。比如重疾险有些会包括寿险功能,即是患病和死亡均会赔付。但通常只会赔付一项(所以需要看清楚条款,是分别赔还是只赔一项)。还有一些ALL IN ONE的等等。具体情况如下:

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那各种保险各有什么用呢?

先说一个概念,就是你买保险是为了解决责任问题还是资金问题,看起来问题很傻,有资金就能解决责任啦。不是的,同样保额两者的保费可能相差50%到4倍不等。如果是解决责任问题,那就只需要购买保障至责任期结束(60-65-70)岁,即终止的保险就可以了。如果是要为了保障责任期结束之后的生活或是传承的,那才需要购买保障终身的保险。情况如下图:

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【寿险】寿险则是身故给付赔付的保险,条款比较简单。寿险分为终身寿险和定期寿险,看起来很简单,一个是保终身的,一个是保到60、65、70岁的。但是买起来门道就挺深了,保终身通常是为了传承购买的,那就是为了给孙子那一代留点钱。因为人终有一死,所以终身寿险是必赔的保险,所以价格会比较高。而定期寿险,通常保障到60-70岁,远远低于人均寿命,大家很可能拿不到这笔钱,所以价格会低很多。这里建议的是一般情况下购买定期寿险足够了。算上贬值因素,终生寿险价值大家可以评估一下,多出的钱,跑赢通胀就别想了,可能连银行利率也跑不赢,还要没有流动性。

【健康险-重疾险】重疾险则是患上重疾之后给付赔付的保险,条款非常复杂。一般是投诉案件重灾区,原因是赔付时,健康告知是否如实,保险条款与疾病及治疗手段是否吻合。里面涉及医学、法律、合同条款等诸多原因,所以保险公司也不一定会完全清楚,有时理赔还需要上法庭。重疾险也是分为定期重疾险和终身重疾险,两者的意义也是相差非常大。定期重疾险主要保障的是责任,而终身重疾险主要保障的是自己。为什么这样说呢?定期重疾险通常是保障至70岁,此时家庭经济责任基本了结,而在这几十年中,如果出险,就可以马上获得一笔资金,缓解家庭经济压力,特别是供楼的朋友可以关注一下。而终身重疾险保障到终身,按生命表,大部分的重大疾病是在70岁之后出现,70岁之后患病的时候,可以有一笔钱,改良治病时的生活质量。这里也是建议大家一般情况主要买定期重疾就足够了,一是不少朋友70时(不建议超过50岁的朋友购买一般重疾险),已经是几十年后的事情了,估计会有贬值。一是有些朋友可能是一生都不会患上与条款吻合的重疾。

【健康险-医疗险】【意外险-意外医疗险】医疗险是治疗时报销型的保险,看过《我不是药神》的朋友,都会记得老吕因为没钱吃进口的白血病药物而选择了自杀。医疗险就是为了解决这个问题产生的保险,价格还要相当亲民(一年保费几百块钱)。医疗险分一般医疗险和高端医疗险;一般医疗险指一般医疗过程中医保(没医保的贵一些)报销之后,余下的不能报销的费用,包括床位费,药品费,治疗费等,一般医疗险通常一年的报销总额不会超过100万。高端医疗则是价格高,服务好,可以在患病时住上昂贵医院,获得更好的治疗环境和治疗方法。这方面大家视经济情况而定,但是一般医疗险建议大家每人去配一个,别搞到有病要找众筹,因为真的筹不了多少钱。

【意外险-意外伤害险】意外伤害险是出现意外伤害时,针对意外伤害的等级,分一至十级,按等级比例进行给付赔付。解决意外失能之后,影响家庭收入时,能有一笔资金缓解家庭济压力。要记住并不是说,受到意外伤害就赔付全额保额,比如:一下肢三大关节中,有一个关节完全丧失功能。属于8级伤残,一般赔20%的保额。意外险杠杆也比较高(保费不高),建议配置高一点的保额。

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买保险也是一个技术活,要挑好适合自己的保险,要注意到自己的家庭(家族)经济情况、关系结构。还有自己的生活爱好、生活嗜好、家族遗传等。从而匹配适合的保险产品。在买保险过程中有困惑的朋友可以私信我,或在留言区留言,我在留言区等你喔。


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原文作者:保正有料。

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